Ik ben 61 jaar en geef fulltime les op een middelbare school. Dat houd ik nog wel een paar jaar vol, maar ik denk erover rond mijn 64ste te stoppen. Wat gebeurt er dan met mijn pensioen?
Tekst
Lizanne Schipper - Redactie Onderwijsblad
-
-
Minder dan een minuut om te lezen
Beeld: Typetank
Je kunt pensioen krijgen vanaf de eerste dag van de maand waarin je zestig wordt. Dus een paar jaar eerder stoppen kan zeker. Maar jouw maandelijkse pensioeninkomen gaat wel flink lager uitpakken dan wanneer je tot je Aow-leeftijd doorwerkt. Dat heeft meerdere oorzaken.
Om te beginnen betaal je in die periode geen pensioenpremie meer en mis je dus pensioenopbouw. Wat er echt inhakt is dat jouw opgebouwde pensioenrechten over meer jaren moeten worden uitgesmeerd. Vanaf de Aow-leeftijd rekent het ABP met een gemiddelde levensverwachting van elf jaar. Stop je drie jaar eerder, dan moet je met hetzelfde bedrag volgens de berekeningen veertien jaar doen.
Wat er inhakt is dat jouw opgebouwde pensioenrechten over meer jaren moeten worden uitgesmeerd
Eigen vermogen Verder krijg je die paar jaar dat je eerder stopt natuurlijk nog geen Aow. Het ABP biedt een overbrugging aan, maar dat geld komt wel uit je eigen pensioenpot en gaat dus ook af van je latere pensioeninkomen. Een voorbeeld. Stel dat je doorwerkt tot je Aow-leeftijd en je pensioen komt op netto € 2.540 per maand, exclusief Aow. Stop je drie jaar eerder, dan krijg je maandelijks € 2.350 inclusief de Aow-overbrugging. Na je Aow-leeftijd zakt het maandbedrag naar € 1.770 exclusief Aow.
Wat daarbij ook nog meespeelt is dat je vanaf je Aow-leeftijd minder belasting hoeft te betalen, omdat de Aow-premie vervalt. Dat scheelt nogal: over je pensioen tot € 37.149 betaal je dan 19,03 procent belasting in plaats van 36,93 procent. Stop je eerder, dan betaal je nog wel dat hogere tarief en spring je er netto dus een stuk minder gunstig uit.
Beschik je over aardig wat eigen vermogen, dan is het voordeliger dat eerst aan te spreken, zegt beleidsmedewerker Roelf van der Ploeg van AOb. “Vroeger kon dat niet, toen moest je na je werkende leven aansluitend het pensioen laten ingaan. Dat hoeft nu niet meer, je mag ook eerst een periode van je spaargeld leven. Fiscaal gezien is dat zeker gunstiger. Maar de gemiddelde onderwijsgevende heeft hiervoor niet genoeg eigen vermogen.” Je zou in elk geval kunnen overwegen om de Aow-overbrugging te laten schieten en met eigen geld op te vangen.
Je mag ook eerst een periode van je spaargeld leven. Fiscaal gezien is dat zeker gunstiger.
Deeltijdpensioen
En zou het deeltijdpensioen misschien iets voor je kunnen zijn? Volgens Van der Ploeg maken onderwijsmensen daar nog weinig gebruik van. “Zonde”, vindt hij. “Het is een slimme optie.” Wat houdt het in? Je gaat parttime werken en haalt alvast wat pensioen naar voren om daarmee een of twee dagen zonder inkomen te overbruggen. Dit kan vanaf je zestigste. Zo haal je een veel lager bedrag uit je pensioenpot dan wanneer je helemaal stopt en je blijft over de uren dat je werkt nog steeds pensioen opbouwen. Van der Ploeg: “De financiële consequenties zijn beperkt, terwijl het effect op het welzijn enorm kan zijn.”
Onderwijsmensen maken nog weinig gebruik van deeltijdpensioen. Zonde, want het is een slimme optie
Doorwerken
Ondanks deze misschien ontmoedigende opsomming van nadelen, kan eerder met pensioen gaan een heel goed idee zijn. “We moeten ons niet blindstaren op wat het kost”, aldus Van der Ploeg. “Een lager pensioen moet je je kunnen veroorloven, je moet bereid zijn die prijs te betalen. Maar doorwerken kan ook een prijs hebben.”
Scenario's doorrekenen
Wil je eerder stoppen met werken of een paar jaar voor je Aow-leeftijd gaan part-timen? Op MijnABP kun je verschillende scenario’s laten doorrekenen en zie je precies welke consequenties dat heeft voor je pensioeninkomen.
En dan? Dan krijg je eerst een vrijblijvend pensioenvoorstel. Ga je ervoor, dan volgt een toekenningsbericht van het ABP en is je pensioenaanvraag definitief.
Deeltijdpensioen Als je vanaf je zestigste een paar dagen of dagdelen per week minder wilt werken, kun je alvast wat pensioen naar voren halen. Dat kan in twee stappen van minimaal 10 procent minder uren. Bij de derde stap ga je volledig met pensioen.
Hoe zit het met de RVU-heffing? Hier ligt nog een kansje. Tot 2021 moesten werkgevers de RVU-heffing van 52 procent betalen als zij een medewerker een regeling aanboden om eerder te stoppen. Nu hoeft dat niet meer als die medewerker binnen drie jaar de Aow-leeftijd bereikt, tot een maandelijkse uitkering van € 1.847. Al ligt het voor de hand dat werkgevers in tijden van personeelsschaarste minder happig zijn om zo’n regeling aan te bieden. De vrijstelling loopt tot en met 2025, maar wordt naar verwacht verlengd.
De AOb houdt in november verspreid over Nederland bijeenkomsten over het ABP Keuzepensioen in verschillende regio's. Kijk voor de data en aanmelding in de agenda.
Verder lezen? Word AOb lid!
Als lid heb je toegang tot alle content van de website. Meer over alle voordelen vind je hier.
